从国际保险市场来看,保险欺诈风险数额巨大,各主要发达国家相继出台应对措施。据国际保险监督官协会的测算,全球每年的保险欺诈金额约占保险业赔款总额的20%-30%。

  加拿大每年保险欺诈赔偿金额超过10亿加元,由加拿大保险局专门建立了全国保险赔案数据库,保险公司可以通过全国数据库对保险欺诈进行调查,保险局提供反保险欺诈教育和指导。美国1989年至2016年反欺诈执法机构共计处理7216件保险欺诈诉讼,追回损失达366亿美元。近年来美国的保险欺诈方面的新增诉讼逐年呈现递增趋势,保守估计每年保险欺诈赔偿金额将近12亿美元。美国于1992年成立全美反保险欺诈办公署(NationalInsuranceCrimeBureau,ICB),是第一个全国范围的保险反欺诈机构,该机构在保险赔案数据共享、反欺诈调查协同方面发挥作用。

  就相关专业人士预测,我国每年发生保险欺诈案件上百件,保守估计涉案金额高达数亿元人民币。据统计,仅2015年上半年,业外诈骗类司法案件182起,涉案金额约1.87亿元,涉及人员391人,同比上升54%。近年三国杀妖将来,国内保险欺诈日益严重。瑾色良缘

  笔者通过对国内保险欺诈案件的梳理与归类分析,探究导致保险欺诈风险形成的内部外部因素,并在此基础上提出研究反保险欺诈相关的解决方法、技术模型和管控机制的相关建议。

  典型的保险欺诈案例分析

  近年来,保险欺诈韩暮雨手法不断翻新,尤其是随着互联网保险渠道发展,典型的保险欺诈场景由线下转移到线上互联网渠道,典型的保险欺诈在互联网渠道以意外险、健康险、航班延误险最为突出,传统线下的车险、农险、仓单质押保险等业务也是保险欺诈的重灾区。

  在互联网保险渠道庙坝麻柳村,保险公司的大部分业务通过第三方网络平台销售,由于保险公司与第三方网络平台的合作关系处于较弱势的地位,保险公司不能要求第三方网络平台进行较为严格的核保等风控手段,甚至很难获得互联网渠道产品的详细数据。这就造成了保险公司对于互联网渠道产品在承保端的风险难以把控,存在极大的风险隐患。即使保险少女派对公司在理赔端发现欺诈案件,进行事后诉讼,追索挽回损失的难度也非常大,为追索保险欺诈损失所付出的管理成本和精力之大,导致保险公司常常有心无力。这是由于我国地域分布广、各地人文法律环境千差万别。

  保险欺诈典型案例:

  ?投保人购买了多家保险公司的网销意外险后,自杀身亡,受益人累计获得高额赔偿。

  ?投保人在多家保险公司网络渠道购买了意外住院津贴保险,通过伪造意外事故,并伪造住院记录,每天获得津贴。

  ?保险欺诈团伙发现某些航班延误的特点,借用多个身份信息在网络投保航班延误险,进行保险欺诈。

  ?投保人网络购买意外身故保险之后,伪造被保险人身故,或用其他死亡人员冒充被保险人,获得赔偿。

  ?被保险人已经患病或残疾,在购买了意外医疗或意外残疾后,短时间内就报告出险nipples,申请理赔。

  ?投保人伪造妻子的签字,用妻子身份证投保购买了多份意外身故保险,保额较高,受益人制造事故杀害妻子获得理赔。

  ?犯罪团伙购买二手豪车碰瓷,多次以无责方发生交通事故,事故多为小额赔付案件,作案方式隐蔽,不易引起保险公司关注;事故发生后,通过固定的修理厂赚取修理差价。

  ?修理厂人员伙同某保险公司员工,通过套用旧件、故意制造道路事故、伪造交警事故西町村屋认定书等方式进行保险诈骗。内外相互勾结,利用修理与保险理赔的工作便利实施保险欺诈的案件其危害性较大,涉案金额巨大、难以发现。

  ?农业养殖保险,农户没有饲养猪,无标的空投保欺诈leisimao,投保时用邻居饲养的猪进行投保,骗取保费补贴,赵元偲用病死猪进行索赔。

重庆水旱微耕机

  ?仓单质押保险,仓库与货主方虚构仓单,或者将已出库货物进行重复投保,进行保险欺诈。

  内外部因素造成保险欺诈风险扩大

  可55125中国彩吧,李红,未来影院以说内外部因素的综合作用造成保险欺诈风险逐步扩大,而且风险日益复杂化,对反保险欺诈带来巨大的挑战。

  对铭茶于保险欺诈的外部因素主要是道德风险、信用环境问题。外部因素导致的保险欺诈有以下特点:第一,实施主体混杂,主观性较强,呈现合谋趋势;第二,欺诈手段繁多,欺诈情景动态变化较大;第三,信息不对称导致欺诈行为极具隐蔽性。

  外部欺诈类型由以往的传统个体偶发型,逐步转化为特定区域、特定模式,近年来进一步升级为团伙组织型保险欺诈犯罪。传统个体偶发型是个人行为,有一定的随机性特征。而团伙组织型专门针对保险公司管控漏洞,属于有组织的分工协作,形成保险欺诈的作业链条,其危害性高,导致的损失巨大。

  保险公司自身的内部因素主要包括以下方面:

  一是欺诈风险防范意识不强,专业管理人才稀缺。从公司高级管理层到普通员工,缺乏风险意识和对风险的敏感性,同时缺乏风险管理和防范的理念。风险管理理论发展滞后,风险管理人才不足,专业的欺诈风险管理人才尤其稀缺。

  二是管理手段单一,管理工具匮乏。尚未建立行之有效的欺诈风险管理制度,未能从风险的识别、计量、监测以及控制等整套流程来管理欺诈风险。尚未充分利用风险管理信息系统,也缺少适用于我的绝色御姐老婆保险欺诈风险控制的模型和技术平台,无法适应大量风险信息处理的要求,更无法做出预警。

  三是欺诈风险相关损失数据的积累不足。现阶段业内各保险公司欺诈事件的相关数据积累少,理论上对欺诈风险的认识不到位,造成多年来缺乏针对欺诈事件全面的数据记录,致命情网欺诈风险大多以定性记录为主,缺乏对事故所造成的实际与潜在损失额的分析与记录。

  四是欺诈风险信息传递不及时,信息披露不全面。管理者出于不同原因,对大量损失较小的欺诈风险采用“就地消化”的策略,对损失较大的风险在上报时也进行了“过滤加工” ,造成公司高层决策者难以真正了解风险状况,行业内信息不共享,整体欺诈风险管理水平难以提升。

  用智能风控模型提升反保险欺诈技术

  2018年2月11日颁布的《反保险欺诈指引》,旨在构建保险行业欺诈风险管理规范和反欺诈技术标准,进一步防范和化解保险欺诈风险。这一规定的出台明确国内保险行业开展反保险欺诈总体安排,是保险行业开展反保险欺诈的纲领性指导文件。

  如何提升反保险欺诈的技术能力,已成为保险行业亟需解决的问题。舌害第二季

  目前的反保险欺诈多集中在理赔端进行事后的分析与管控,但是受制于诉讼法律环境,对于欺诈案件的诉讼和追索难度非常大。很多时候,保险公司明明发现了欺诈赔案,但是不能追回欺诈造成的损失。

  在反保险欺诈技术方面,行业领先的智能风控模型非常契合保险公司实际需求。该模型的特点是应用于承保端,专门针对反欺诈的事前防范。能及时发现欺诈风险较大的投保。另外,保险欺沈爱栩是谁诈风险常常动态变化,新的欺诈手法层出不穷、花样翻新。通过内设的机器学习与模型引擎动态进化技术,智能风控模型具备自适应学习能力,不断针对新保险欺诈风险的变化进行迭代升级。

  如何构建智能风控模型机制?从行业专家的观点来看,需要从数据收集整理分析、欺诈风险因子选择、模型校验、鉴别规则选定方面开展工作。

  将智能风控模三国谍影4型应用于网络保险渠道承保端口,投保人在线填写经模型选定的投保信息,智能模型对投保人进行甄别,如发现有较大的欺诈风险,将向保险公司进行预警提示,根据欺诈风险等级,保险公司系统将安排相应核保人员进行查验。智能风控模型作曹蒹葭怎么死的为反保险欺诈的主要技术方案,为解决保险动漫gv欺诈这一行业痛点带来新的契机。

  (毕马威企业咨询保险风险行业专家 赵一阳)

(文章来源:中国保险报网)

莉亚迪桑38分35截图(责任编辑:DF052)